Co to jest zaległość na karcie kredytowej i jak jej uniknąć

Co to jest zaległość na karcie kredytowej i jak jej uniknąć
16.03.2021
Category: Konto Bankowe

Karty kredytowe mogą być świetnym sposobem na zdobycie nagród i korzyści za pieniądze, które już wydajesz – ale co się stanie, gdy wszystko pójdzie na marne i nie możesz zapłacić rachunku?

Zgodnie z raportem branżowym TransUnion za IV kwartał 2019 r. Średni zadłużenie karty kredytowej na pożyczkobiorcę wynosi 5834 USD. Chociaż wyższe stopy zadłużenia kart kredytowych są oznaką silnej gospodarki wspieranej przez wydatki konsumenckie, dźwiganie prawie sześciu tysięcy długów jest niebezpieczne, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że 40% Amerykanów nie ma pieniędzy na spłatę nawet 400 dolarów w pełni.

A kiedy pada, leje. Konsumenci czasami nie są w stanie dokonać płatności kartą kredytową, co zapoczątkowuje spiralę niewypłacalności kart kredytowych. Z danych Federal Reserve Bank of St. Louis wynika, że ​​na koniec czwartego kwartału 2019 roku 2,61% kart kredytowych miało zaległości płatnicze, co jest najwyższym wskaźnikiem od początku 2013 roku, głównie ze względu na kontynuację wejścia na rynek kredytowy młodszych kredytobiorców i utrzymanie standardów gwarantowania kredytów. poluzować.

Jeśli masz rachunki, których nie możesz zapłacić, nie panikuj. Istnieją kroki, które możesz podjąć, aby rozwiązać problem i iść naprzód bez znacznego obniżenia zdolności kredytowej.

Co to jest zaległość na karcie kredytowej?

Zaległość na karcie kredytowej odnosi się do tego, co dzieje się, gdy osoba fizyczna nie płaci rachunku za kartę kredytową. Gdy dana osoba nie dokona płatności, rozpoczyna się proces zaległości.

Na początku Twój wierzyciel prawdopodobnie da Ci 30 dni na zaktualizowanie konta i niezgłoszenie opóźnionej płatności w trzech głównych biurach kredytowych. Jeśli jednak nie podejmiesz żadnych działań w ciągu tych 30 dni, szkody w zdolności kredytowej zaczną rosnąć.

Po pierwszych kilku dniach lub miesiącach braku płatności: Wystawca kredytu może zawiesić konto. W ramach pierwszego poziomu zawieszenia karta zostanie zablokowana przed dokonywaniem nowych autoryzacji zakupów. Według Discover, głównego wydawcy kart kredytowych, może się to zdarzyć w ciągu pierwszych kilku dni, a nawet trzech lub czterech miesięcy zaległości.

Po trzech do czterech miesięcy opóźnienia w płatnościach na koncie: wierzyciel prawdopodobnie całkowicie zawiesi konto. Poprzez zawieszenie konta konsument musi podjąć działania, aby cofnąć zawieszenie. Ta czynność może obejmować dokonanie pełnej minimalnej płatności oraz opłaty za opóźnienie w celu zaktualizowania rachunku. Jeśli nie można dokonać płatności z powodu trudności finansowych, wierzyciel może być skłonny współpracować z konsumentem w celu opracowania indywidualnego planu spłaty. Konsumenci mają również możliwość współpracy z zewnętrznym doradcą kredytowym, który będzie pracował w ich imieniu, aby opracować plan spłaty wierzycielowi.

Po ponad czterech miesiącach opóźnienia w płatnościach na koncie: Konsumenci, którzy nie podejmą żadnych działań na swoim koncie kredytowym, mogą zostać ukarani surową karą po czterech miesiącach od braku uzgodnień dotyczących płatności: cofnięcie konta. Unieważnienie karty kredytowej oznacza, że ​​wystawca karty zamknie konto – co ma szkodliwy wpływ na zdolność kredytową, zwłaszcza że prawdopodobnie zwiększy wskaźnik wykorzystania konsumenta.

Po unieważnieniu karty: Jeśli nadal nie zostaną dokonane płatności, aby konto było aktualne, kredytodawca obciąży konto. W ramach odpisu wierzyciel zmienia charakterystykę długu z „aktywów” na „stratę” i informuje o stanie konta do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Nawet jeśli konto zostanie spłacone, konsument jest nadal odpowiedzialny za jego pełną spłatę. Zamiast tego wierzyciel może zdecydować o skierowaniu długu do windykacji. Tak czy inaczej, jest to uważane za znaczące wydarzenie i zazwyczaj będzie miało poważny negatywny wpływ na wyniki kredytowe.

Jak zaległości na karcie kredytowej wpływają na Twój wynik kredytowy

Poszczególne etapy zaległości płatniczych na karcie kredytowej będą miały różny wpływ na wynik kredytowy.

Opóźnienia w płatnościach są wymienione w raporcie kredytowym na podstawie ich opóźnienia. Zazwyczaj są one wyświetlane w następujących kategoriach: opóźnienie 30 dni, opóźnienie 60 dni, opóźnienie 90 dni, opóźnienie 120 dni, spóźnienie 150 dni lub opłata bez obciążenia. Im dłużej spóźnia się płatność, tym bardziej znaczący będzie jej negatywny wpływ na zdolność kredytową.

Ponadto konsumenci z wyższymi wynikami kredytowymi zauważą silniejszy wpływ na swoje wyniki po jednej nieudanej płatności. Według danych FICO osoba z wynikiem 793 może zobaczyć spadek do 710–730 w modelu FICO Score 9 30 dni po nieudanej płatności; po 90 dniach może spaść do 660-680.

Nieodebrane płatności mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat. Jeśli konto zostanie obciążone i wysłane do windykacji, obowiązuje zasada siedmiu lat od pierwotnej daty zaległości.

Poznaj swoje prawa, jeśli Twój dług zostanie przekazany do windykacji

Jeśli konto zostanie wysłane do windykacji po zaklasyfikowaniu go jako zaległe, konsument ma prawa wynikające z ustawy o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Zgodnie z tą ustawą zbierający nie może nękać konsumentów za płatności, stosując groźby lub obraźliwe praktyki, a może kontaktować się z nimi tylko w określonych porach dnia.

„Długi mają również przedawnienie, co oznacza, że ​​jeśli Twój dług jest zaległy przez określony czas, wierzyciel nie może już podjąć działań prawnych przeciwko tobie” – mówi Leslie Tayne, pełnomocnik ds. Zadłużenia z Greater New York City, specjalizuje się w pomaganiu konsumentom w radzeniu sobie z zadłużeniem i rozwiązywaniu ich z wierzycielami. „Jednak nawet jeśli upłynął termin przedawnienia, nie oznacza to, że nie jesteś już winien długu, a po prostu wierzyciel nie może już cię za to pozywać”.

Biorąc to pod uwagę, konsumenci powinni przechowywać dokumentację potwierdzającą przedawnienie, jeśli windykator spróbuje pozwać Cię za przedawniony dług. Osoby fizyczne nie powinny dokonywać płatności, jeżeli inkasent przybywa po nich po upływie terminu przedawnienia; jeśli to zrobią, ich płatność ponownie uruchomi zegar zgodnie z ustawą, a inkasent może zgodnie z prawem wystąpić do sądu o zadłużenie.

Tayne dodaje, że przedawnienia w każdym stanie są różne i będą oparte na ostatniej płatności; dodatkowo w niektórych miastach obowiązują własne przepisy dotyczące ochrony konsumentów.

Jak odzyskać pieniądze po zaległych płatnościach z kart kredytowych

Istnieją ważne kroki, które możesz podjąć, aby złagodzić szkody, jeśli konto karty kredytowej zostało zaległe. Najlepszym następnym krokiem jest wezwanie wierzyciela do rozpoczęcia procesu odzyskiwania.

„Możesz to zrobić samodzielnie lub skonsultować się z profesjonalistą, na przykład prawnikiem ds. Zadłużenia, który może negocjować z wierzycielem w Twoim imieniu” – mówi Tayne. „Chociaż samodzielne zrobienie tego może wydawać się finanso łatwe, w rzeczywistości istnieje wiele ruchomych części rozwiązywania długów, które mogą obejmować konsekwencje podatkowe i prawne, a także kwestie związane z raportowaniem kredytowym”.

Tayne dodaje, że konsumenci, którzy współpracują bezpośrednio z wierzycielami w celu opracowania planu spłaty, powinni otrzymać całość umowy na piśmie, aby zapewnić sobie ochronę podczas wykonywania umowy.

Jeśli chodzi o odzyskanie zdolności kredytowej, negatywna ocena z tytułu zaległości na karcie kredytowej pozostanie w raporcie przez siedem lat i jest mało prawdopodobne, aby konsument usunął ją z raportu kredytowego. Tayne mówi, że w niektórych przypadkach skontaktowanie się z wierzycielem i prośba o przysługę może pomóc, ale nie ma gwarancji.

„Możesz skontaktować się ze swoim pierwotnym wierzycielem lub pożyczkodawcą i zasadniczo poprosić o korektę wartości firmy w celu jej usunięcia, jeśli rozwiązałeś sprawę i od tego czasu masz dobrą opinię” – mówi Tayne.

Jeśli zaległość pozostanie w raporcie kredytowym, jej negatywny wpływ w końcu się zmniejszy. Im dłużej negatywny znak pozostaje w raporcie kredytowym, tym mniejszy jest wpływ na wynik kredytowy.

Ostatecznie pełne wyleczenie z zaległości na karcie kredytowej oznacza, że ​​konsumenci powinni dokładnie przyjrzeć się swoim nawykom w zakresie finansów osobistych, aby zapobiec popadaniu w te same wzorce w przyszłości. Może to oznaczać reorganizację przepływu gotówki lub utworzenie funduszu awaryjnego, aby lepiej chronić się przed zaleganiem z płatnościami w przyszłości.

Wskazówki dotyczące unikania zaległości w płatnościach kartą kredytową

Zaległości można uniknąć, jeśli konsumenci są pilnie zadłużeni. Oto kilka sposobów na uniknięcie zaległości w płatnościach za pomocą kart kredytowych oraz negatywnego wyniku na Twojej zdolności kredytowej:

Skonfiguruj płatności automatyczne. Wraz ze wzrostem liczby różnych opcji kart kredytowych – podróży, zwrotu gotówki, lojalności wobec linii lotniczych – łatwo można zdezorganizować rachunki lub całkowicie zapomnieć o saldzie. Aby uchronić się przed niezamierzonym zaniedbaniem rachunku karty kredytowej, rozważ skorzystanie z płatności automatycznej. Jeśli masz wiele kart z saldami i jesteś przytłoczony śledzeniem terminów płatności, Tally (członek listy Forbes Fintech 50 w 2020 r.) Skonsoliduje Twoje płatności i dokona ich w Twoim imieniu – często po niższej stopie procentowej, aby pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze. Pamiętaj, że Tally zapewnia Ci linię kredytową, a nie tylko działa jako pośrednik lub aplikacja organizująca.

Przestań wydawać na swoje karty kredytowe. Jeśli już jesteś w stanie spłacić swój dług, odłożenie kart kredytowych pomoże w pomyślnym odzyskaniu długu. Jeśli masz problem z przejściem z kredytu na debet, rozważ konsolidację zadłużenia na karcie kredytowej za pomocą pożyczki osobistej w celu dokonania jednej łatwej płatności miesięcznej – ale nie zwiększaj nowego zadłużenia po konsolidacji.

Jeśli zalegasz, jak najszybciej zadzwoń do wierzyciela. Zajmowanie się swoją sytuacją od samego początku może dać ci więcej okazji do współpracy z wierzycielem. Gdy tylko zorientujesz się, że możesz przegapić płatność, odbierz telefon i zadzwoń do wystawcy karty kredytowej. Pamiętaj, że firma też ma udział w tej sytuacji. Twój wierzyciel będzie chciał uniknąć spłaty zadłużenia i określić go jako stratę, więc prawdopodobnie będzie chciał z Tobą współpracować.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy