Jak krótka sprzedaż wpływa na kredyt

Jak krótka sprzedaż wpływa na kredyt
16.10.2020
Category: Limit Kredytowy

Niespokojna sprzedaż domów – sprzedaż przez banki, przejęcia przez osoby trzecie oraz krótka sprzedaż – stanowiła 14% całej sprzedaży domów jednorodzinnych w USA zaledwie kilka dni temu. Mimo że liczba krótkich sprzedaży spada, nadal jest to powszechna sprawa. Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, może to być dla Ciebie opłacalna opcja.

Czy krótka sprzedaż zrujnuje Twój kredyt? To jest pytanie, które ma wielu właścicieli domów. Efekt zależy od wielu czynników i jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby szybciej odbudować swój kredyt. Przyjrzyjmy się, co oznacza krótka sprzedaż dla Ciebie i Twojego kredytu.

Zadzwoń teraz, aby dowiedzieć się, jak obniżyć spłatę zadłużenia

Co oznacza krótka sprzedaż?

Krótka sprzedaż ma miejsce, gdy pożyczkodawca umarza część długu zaciągniętego w domu i akceptuje kwotę niższą od pierwotnej. Kiedy dom zostanie sprzedany, pożyczkodawca otrzymuje wpływy ze sprzedaży. Jednak pozostałe saldo pożyczki może nie zostać umorzone, a pożyczkodawca może wystąpić przeciwko tobie o orzeczenie w sprawie niedoboru. Będzie to oznaczać, że będziesz musiał zapłacić różnicę.

Jak działa krótka sprzedaż w porównaniu z wykluczeniem? Wykluczenie oznacza, że ​​Twój pożyczkodawca hipoteczny może legalnie przejąć Twój dom i odzyskać koszty, sprzedając go. W przypadku krótkiej sprzedaży pożyczkodawca nie odzyskuje swoich nakładów. Ale uważa się, że jest to lepsza opcja niż radzenie sobie ze wszystkimi trudnościami związanymi z egzekucją.

Krótka sprzedaż to mieszanka zarówno dla pożyczkodawcy, jak i sprzedawcy. Pożyczkodawcy najprawdopodobniej poniosą straty finansowe, ale nie jest to tak czasochłonne, jak inne alternatywy. Jako sprzedawca będziesz przez długi czas borykał się z konsekwencjami, takimi jak problemy z miejscem zamieszkania i kredytowaniem szkód.

Negocjowanie krótkiej sprzedaży nie jest łatwe. Posiadanie profesjonalnej pomocy będzie ogromną pomocą. Może być również pomocny w negocjowaniu tego, co zrobi pożyczkodawca z niespłaconym saldem kredytu hipotecznego.

Od umorzenia długów dzieli Cię tylko jedno kliknięcie

Jak krótka sprzedaż wpływa na Twój kredyt

Rozmawialiśmy o definicji krótkiej sprzedaży i jej działaniu. Jeśli chodzi o kredyt, niestety nie ma sposobu, aby uniknąć szkód, jakie krótka sprzedaż wyrządza Twojej zdolności kredytowej. Generalnie spada o około 100-150 punktów.

Krótka sprzedaż wpływa w każdym przypadku na zdolność kredytową, ale konkretna kwota różni się w zależności od kilku czynników. Negatywny efekt może być lepszy lub gorszy, w zależności od Twojej historii kredytowej, używanego systemu scoringowego i kryteriów pożyczkodawcy.

FICO zbadało, jak krótka sprzedaż wpływa na wyniki kredytowe. W trzech hipotetycznych scenariuszach były trzy osoby z punktami kredytowymi 680, 720 i 780. Badanie wykazało, że osoba z najwyższym wynikiem była najbardziej poszkodowana – spadek o 160. W tym samym czasie osoba z najniższym wynikiem otrzymała tylko 100 punktów.

Zobaczmy, jak średnie szkody kredytowe wynikające z krótkiej sprzedaży mają się do innych sytuacji:

  • 30 dni opóźnienia w płatnościach: od 40 do 110 punktów
  • 90 dni opóźnienia w płatnościach: od 70 do 135 punktów
  • Krótka sprzedaż: od 100 do 150 punktów
  • Upadłość: 130 do 240 punktów

Trudno powiedzieć, jaki byłby efekt w twoim konkretnym przypadku. Możesz jednak skonsultować się z profesjonalistą, aby ocenić, czy będziesz kwalifikować się do kredytu lub pożyczki i jakie będą potencjalnie Twoje stopy procentowe.

Zobacz, czy nasz program jest odpowiedni dla Ciebie

Jak jest zgłaszana krótka sprzedaż w raporcie kredytowym?

Czy krótka sprzedaż szkodzi Twojemu kredytowi, jeśli pożyczka jest technicznie spłacana? W większości przypadków tak. Pożyczka spłacana w drodze krótkiej sprzedaży nie jest zgłaszana jako „spłacona w całości”. Zamiast tego można go zgłosić jako odpis, ugodę, akt zastępujący egzekucję lub „rozliczony za kwotę mniejszą niż pełna należna kwota”.

Ponadto, jeśli miałeś opóźnienia w płatnościach przed krótką sprzedażą, możesz to zgłosić do biur informacji kredytowej. Oznacza to, że po 30 dniach opóźnienia w raportach kredytowych mogą pojawić się opóźnienia w płatnościach i pozostać tam przez lata.

Jak długo krótka sprzedaż pozostaje w Twoim raporcie kredytowym?

Krótka sprzedaż jest uważana za poważne, uwłaczające wydarzenie w Twojej historii kredytowej, podobne do wykluczenia. Oba zdarzenia mogą pozostać w raporcie kredytowym nawet przez siedem lat. Odliczanie rozpoczyna się od pierwotnej daty zaległości w spłacie kredytu hipotecznego.

Jeśli chodzi o to, jak długo ma to wpływ na twoją zdolność kredytową, oś czasu jest krótsza. Model FICO użyty do obliczenia twoich ocen kredytowych kładzie największy nacisk na ostatnie 24 miesiące. Za kilka lat powinieneś zobaczyć stałą poprawę.

Co oznacza krótka sprzedaż kredytu mieszkaniowego? Okres oczekiwania przed zakupem kolejnego domu po przejęciu lub krótkiej sprzedaży jest następujący:

  • Wykluczenie: może upłynąć do 72 miesięcy, zanim pożyczkodawca zaoferuje rozsądną stopę procentową.
  • Krótka sprzedaż: uzyskanie dobrego oprocentowania zajmuje około 18 miesięcy. Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) również przyjęła w 2010 r. Wytyczne, które umożliwiają kwalifikowanie się do natychmiastowego zakupu kolejnego domu. Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z warunkami pożyczek FHA.

Zadzwoń teraz, aby dowiedzieć się, jak obniżyć spłatę zadłużenia

Jakie są konsekwencje podatkowe krótkiej sprzedaży?

Jeśli krótka sprzedaż zakończy się niedoborem, możesz nie mieć już obowiązku spłaty pożyczkodawcy. Jak krótka sprzedaż wpływa na Twoje podatki w tym przypadku? Pożyczkodawca może nie przyjść po ciebie w celu zapłaty, ale nadal będziesz musiał zapłacić federalne podatki od umorzonej kwoty. Dzieje się tak, ponieważ IRS postrzega to jako dochód.

Logika jest taka, że ​​pożyczka domaga się zwolnienia od zobowiązań wynikających z umów hipotecznych. Zasadniczo oznacza to, że otrzymali dochód. Fakt, że będziesz teraz winien IRS, jest oczywiście mniej atrakcyjny.

Poniżej znajduje się kilka wyjątków, w których IRS nie traktuje anulowanego długu jako dochodu:

  • Długi zwykle nie są traktowane jako dochód, jeśli dzieje się to w ramach postępowania upadłościowego.
  • Niewypłacalni podatnicy również nie muszą zgłaszać umorzonego długu. Mówiąc bardziej szczegółowo, jest to niedobór finansowy, gdy łączne zobowiązania danej osoby przekraczają łączne aktywa.
  • Anulowanie kwalifikowanego zadłużenia gospodarstwa rolnego jest kolejnym wyjątkiem. Jeśli przez ostatnie trzy lata osoba otrzymywała dochód z jakiejś działalności rolniczej, nie jest to zdarzenie podlegające opodatkowaniu.
  • To samo dotyczy długu bez regresu. Jest to rodzaj pożyczki, który nie pozwala pożyczkodawcy na dążenie do niczego innego niż zabezpieczenie.

Jak odzyskać siły po krótkiej sprzedaży

Niezależnie od tego, czy planujesz kupić kolejny dom, czy nie, ważne jest, aby od razu rozpocząć pracę nad kredytem. Posiadanie dobrego kredytu ma wiele zalet: doskonałe oferty kart kredytowych, lepsze stawki za ubezpieczenie samochodu, zablokowanie usług komunalnych, a nawet znalezienie pracy.

Oto kilka metod minimalizowania wpływu krótkiej sprzedaży na wyniki kredytowe:

  • Płać rachunki na czas. Twoja historia płatności stanowi 35% Twojego wyniku. W przypadku pożyczkodawców wyniki płatności w przeszłości są również uważane za dobry prognostyk wiarygodności w przyszłości. Tak więc płacenie wszystkich rachunków na czas zgodnie z ustaleniami każdego miesiąca to długa droga.
  • Uruchom fundusz awaryjny. Brak oszczędności może pośrednio zaszkodzić Twojemu kredytowi. Jeśli nie odłożysz pieniędzy na pokrycie bezpośrednich wydatków, możesz poczuć się zmuszony do skorzystania z opcji finansowania, która może bardziej zaszkodzić Twojemu kredytowi i kosztować dużo pieniędzy.
  • Stwórz budżet i trzymaj się go. Budżety to przydatne narzędzia finansowe, które pomagają zapobiegać pułapkom po drodze. Bez tej mapy drogowej trudno jest wiedzieć, dokąd idą Twoje pieniądze. Ostatecznie ta ignorancja może na dłuższą metę zaszkodzić Twojemu kredytowi.
  • Nie zamykaj kont kart kredytowych. Sprawdź swój raport kredytowy, aby zidentyfikować najstarsze konta kart kredytowych i pozostawić je otwarte. Pozwoli to zachować wiek Twoich kont i współczynnik wykorzystania kredytu.
  • Złóż wniosek o nowy kredyt. Otwarcie nowej karty kredytowej zwiększa ogólny limit kredytowy. Jeśli trudno jest uzyskać zgodę, zacznij od zabezpieczonej karty kredytowej lub pożyczki na budowę kredytu. Pamiętaj jednak, aby nie ubiegać się o zbyt duży nowy kredyt; w przeciwnym razie doprowadziłoby to do wielu zapytań.

Badanie FICO, o którym wspomnieliśmy powyżej, wykazało, że po krótkiej sprzedaży można w pełni odzyskać siły w ciągu około siedmiu lat. W międzyczasie nadal możesz zauważyć stopniową poprawę, jeśli wszystkie Twoje zobowiązania zostaną spłacone zgodnie z ustaleniami.

Uzyskaj pomoc w sprawie zadłużenia

Alternatywy dla krótkiej sprzedaży

Krótka sprzedaż jest alternatywą dla wykluczenia. Ale są też alternatywne rozwiązania dla krótkiej sprzedaży, kiedy nie stać cię na spłatę kredytu hipotecznego. Zanim zdecydujesz, który kurs wybrać, zalecamy przyjrzenie się wszystkim możliwym opcjom:

  • Refinansowanie – tutaj istnieje możliwość zmiany oprocentowania, harmonogramu spłat oraz warunków poprzedniej umowy kredytu hipotecznego. Kredytodawcy zwykle akceptują nowe warunki, gdy środowisko stóp procentowych ulegnie znacznej zmianie.
  • Modyfikacja pożyczki – ta opcja jest podobna do refinansowania, gdzie możesz zmienić warunki istniejącej pożyczki. Jeśli absolutnie nie stać Cię na spłatę kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może je zmodyfikować, abyś nie pozostawał w tyle.
  • Forbearance – to forma ulgi w spłacie polegająca na czasowym odroczeniu spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli spodziewasz się, że rozwiążesz swoje problemy finansowe w mniej niż rok, możesz skorzystać z okresu zwłoki. Twój pożyczkodawca może jednak oczekiwać, że spłacisz później wszystko jednorazowo.
  • Deed in lieu – Możesz dobrowolnie przenieść akt własności do swojego domu na pożyczkodawcę. Uważa się to za ostateczność, gdy właściciel nieruchomości wyczerpał wszystkie inne opcje.

Podsumowanie

Czy mogę kupić dom po krótkiej wyprzedaży? To zależy od tego, co zrobisz później. W porównaniu z wykluczeniem, okres oczekiwania po krótkiej sprzedaży nie jest tak długi i możesz kwalifikować się do pomocy w przeniesieniu gotówki. Mimo to Twoja zdolność kredytowa prawdopodobnie ucierpi. Musisz jak najszybciej podjąć działania, aby poprawić swoją sytuację finansową.

Chcemy podkreślić, że gdy Twój dom zniknie z pola widzenia, Twoje długi w zasadzie stają się niezabezpieczone. W takim przypadku pożyczkodawca zastrzega sobie prawo do ścigania wierzyciela. Potrzebujesz więc kogoś doświadczonego w spłacaniu długów, aby negocjować z pożyczkodawcami.

To był tylko ogólny przegląd i jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o radzeniu sobie z długami, skontaktuj się z naszym zespołem w Debt Quest USA. Wyjaśnimy fakty i pomożemy Ci wejść na właściwą drogę do likwidacji długu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy