Jak usunąć trudne zapytania z raportu kredytowego

Jak usunąć trudne zapytania z raportu kredytowego
16.10.2020
Category: Wynik Fico

W tym artykule:

  • Co to jest trudne zapytanie?
  • Czy należy usuwać trudne zapytania?
  • Samodzielne rozpatrywanie niedokładnych twardych zapytań
  • Sprawdzaj regularnie swój raport kredytowy

Kwestionowanie trudnych zapytań dotyczących raportu kredytowego wymaga współpracy z agencjami sporządzającymi raporty kredytowe i prawdopodobnie wierzycielem, który złożył zapytanie. Trudnych pytań nie można jednak usunąć, chyba że są wynikiem kradzieży tożsamości. W przeciwnym razie będą musiały spaść naturalnie, co dzieje się po dwóch latach.

Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) nakłada na biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax) wymóg informowania konsumentów, gdy wierzyciel lub inny podmiot gospodarczy przeprowadza twarde zapytanie lub „twarde wyciągnięcie” raportu kredytowego. Robią to, odnotowując zapytanie w pliku kredytowym.

Oto, co musisz wiedzieć o trudnych zapytaniach, ich wpływie na Twoją zdolność kredytową i jak zakwestionować jedno z nich w raporcie kredytowym.

Co to jest trudne zapytanie?

Trudne pytanie pojawia się, gdy ubiegasz się o nową pożyczkę lub kartę kredytową. Polega ona na sprawdzeniu przez pożyczkodawcę co najmniej jednego raportu kredytowego w celu ustalenia, czy spełniasz kryteria zdolności kredytowej. Jest to czasami nazywane twardym sprawdzeniem zdolności kredytowej lub twardym ciągiem.

Zapytania twarde różnią się od zapytań miękkich na dwa główne sposoby. Po pierwsze, trudne pytania pojawiają się, gdy ubiegasz się o pożyczkę, kartę kredytową lub inne finansowanie.

Z drugiej strony, miękkie zapytania mogą pojawić się na Twoją prośbę – na przykład gdy chcesz sprawdzić swój raport kredytowy – lub nawet bez Twojej wiedzy, co ma miejsce, gdy pożyczkodawcy sprawdzają Twój kredyt przed wysłaniem oferty wstępnej akceptacji.

Po drugie, miękkie zapytania w ogóle nie wpływają na twoją zdolność kredytową, podczas gdy każde twarde zapytanie zwykle obniża twoją zdolność kredytową o kilka punktów. Im trudniejsze zapytania zawierają Twoje raporty, tym bardziej ryzykowne będą dla Ciebie potencjalni pożyczkodawcy. Czemu? Ponieważ staranie się o różne rodzaje kredytu stosunkowo często może wskazywać na niestabilność finansową, a to w oczach pożyczkodawcy przekłada się na ryzyko.

Twarde zapytania pozostają w twoich raportach kredytowych przez dwa lata, zanim naturalnie wypadną. Jeśli masz uzasadnione, twarde zapytania, prawdopodobnie będziesz musiał poczekać do zakończenia 24-miesięcznego okresu, aby zobaczyć, jak znikną.

Nie wszystkie trudne zapytania mają wpływ na wyniki kredytowe. Kiedy oceniasz kupno kredytu samochodowego lub hipoteki, możesz mieć kilka trudnych pytań, ponieważ pożyczkodawcy sprawdzają Twój kredyt, aby określić, jakie warunki i stawkę oferują. O ile będziesz ubiegać się o pożyczki w okresie 14 dni (lub czasem nieco dłużej), modele oceny zdolności kredytowej będą traktować je jako jedno zapytanie.

Czy należy usuwać trudne zapytania?

Pomysł usunięcia trudnych zapytań z raportu kredytowego w celu poprawy zdolności kredytowej może brzmieć zachęcająco. Ale zakwestionowanie prawdziwego trudnego zapytania w raporcie kredytowym prawdopodobnie nie spowoduje żadnych zmian w wynikach.

Możesz jednak kwestionować te, które są wynikiem oszustwa. Może się to zdarzyć, gdy złodziej tożsamości użyje Twojego numeru PESEL i innych danych osobowych do otwarcia nowego konta na Twoje nazwisko.

Dla większości ludzi to dodatkowe trudne zapytanie może tymczasowo obniżyć twoją zdolność kredytową tylko o kilka punktów, ale nowi pożyczkodawcy prawdopodobnie nie odrzucą twojego wniosku o kredyt tylko dlatego, że masz trudne pytania dotyczące twojego raportu kredytowego. Chociaż trudne zapytania tracą ważność po dwóch latach, zazwyczaj wpływają na wyniki kredytowe zaledwie kilka miesięcy.

Jeśli jednak masz już kilka trudnych zapytań dotyczących raportu kredytowego z ostatnich kilku lat lub masz inne, poważniejsze problemy, które szkodzą Twojemu kredytowi, jedno nowe zapytanie może utrudnić uzyskanie zgody na pożyczkę lub kredyt karta na korzystnych warunkach.

Samodzielne rozpatrywanie niedokładnych twardych zapytań

Ważne jest, aby regularnie sprawdzać raporty kredytowe pod kątem dokładności. Jeśli robiąc to, zauważyłeś trudne zapytanie w swoim raporcie kredytowym, które Twoim zdaniem jest wynikiem kradzieży tożsamości, możesz złożyć spór z każdą z trzech krajowych agencji sporządzających sprawozdania kredytowe i złożyć petycję o zaktualizowanie niedokładnych informacji .

Pierwszym krokiem jest przejrzenie raportu kredytowego Experian za pośrednictwem naszego Centrum rozstrzygania sporów i zweryfikowanie informacji. Następnie potwierdź, że dochodzenie nie było wynikiem kradzieży tożsamości.

Mogą zaistnieć sytuacje, w których nie rozpoznajesz nazwy firmy, która sprawdziła Twój kredyt lub nie pamiętasz, jak ubiegasz się o pożyczkę w firmie, którą rozpoznajesz. Oto kilka scenariuszy, w których zapytania, których nie rozpoznajesz, mogą być uzasadnione:

  • Być może poprosiłeś o naprawę w domu i podałeś sprzedawcy swój numer ubezpieczenia społecznego, a oni mogli potraktować to jako upoważnienie do sprawdzenia twojego kredytu ze względów finansowych.
  • Jeśli szukałeś finansowania podczas zakupu samochodu, dealer mógł wysłać wniosek o pożyczkę do wielu pożyczkodawców, aby znaleźć najkorzystniejsze stopy procentowe. Wiele zapytań z nazwami firm, których nie rozpoznajesz, może pojawić się w tym okresie. Jeśli wszystkie wypadną w ciągu kilku tygodni, będą traktowane jako zakupy cenowe i będą liczone jako pojedyncze zapytanie w obliczeniach zdolności kredytowej.
  • Ten sam scenariusz może mieć miejsce w przypadku wniosków o kredyt hipoteczny. Na przykład możesz poprosić o oprocentowanie kredytu hipotecznego w Internecie, gdzie witryna wysłała wniosek do wielu pożyczkodawców, aby znaleźć najlepszą stawkę. Być może współpracowałeś również z osobą obsługującą hipotekę, która wysłała wniosek do pożyczkodawcy, a ten pożyczkodawca mógł sprawdzić Twój kredyt w imieniu osoby obsługującej hipotekę.
  • Inny przykład, kiedy trudne zapytanie może wyglądać na oszustwo, dotyczy kart kredytowych. Krajowe sklepy detaliczne mogą korzystać z usług finansowych dla swoich kart sklepowych, a gdy kierowane są zapytania, mogą pojawiać się pod nazwami firm, których nie rozpoznajesz. Na przykład, jeśli ubiegasz się o kredyt w Kay Jewelers, możesz zobaczyć zapytanie z „Comenity Bank / Kay” w swoim raporcie kredytowym.

Jeśli nie rozpoznajesz nazwy firmy, która wykonała twarde zapytanie, skontaktuj się z firmą, aby uzyskać więcej informacji. Kiedy sprawdzasz swój raport kredytowy za pośrednictwem Experian Dispute Center, twardemu zapytaniu towarzyszyć będzie nazwa firmy oraz zazwyczaj adres pocztowy i numer telefonu.

Jeśli potwierdziłeś, że trudne dochodzenie jest spowodowane kradzieżą tożsamości, spór zostanie rozstrzygnięty telefonicznie ze specjalistami Experian. Możesz zarejestrować się lub zalogować w naszym Centrum rozstrzygania sporów, aby znaleźć nasze opcje pomocy. Korzystanie z tej usługi jest bezpłatne.

Po przesłaniu wniosku możesz śledzić swoje postępy w Centrum rozstrzygania sporów. Ogólnie rzecz biorąc, spór zostanie zakończony w ciągu 30 dni. Jeśli zapytanie okaże się prawidłowe, nie zostanie ono usunięte z Twojego raportu kredytowego. Jeśli jednak dochodzenie wykaże, że dochodzenie było wynikiem kradzieży tożsamości, zostanie ono usunięte z Twojego zgłoszenia.

Sprawdzaj regularnie swój raport kredytowy

Nie jest powszechne znalezienie niedokładnych informacji w raporcie kredytowym, ale może się zdarzyć. Aby nie dopuścić do tego, aby fałszywe i inne błędne informacje pozostały niezaznaczone, postaraj się regularnie sprawdzać swój raport kredytowy. Przejrzyj listę i uważaj na wszystko, czego nie rozpoznajesz.

Miej również oko na swoją zdolność kredytową (możesz sprawdzić swój wynik FICO ® Score ☉ bezpłatnie w Experian) i uważaj na nagłe spadki, które mogą wskazywać na oszukańczą działalność, na przykład fałszywe konto otwarte na Twoje nazwisko, które nie zostało opłacone.

Nie zawsze można zapobiec kradzieży tożsamości, ale śledząc swoją historię kredytową, będziesz w lepszej sytuacji, aby zapobiec pogorszeniu się trudnej sytuacji.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy