Kiedy jest właściwy czas na spłatę kredytu hipotecznego?

17.02.2021
Category: Będziesz Chciał

Women Who Money jest sponsorowana w tym miesiącu przez Qube Money | Bankowość i budżetowanie cyfrowych kopert gotówkowych

Ta strona lub artykuł może zawierać linki partnerskie. Przeczytaj nasze Ujawnienie i wyłączenie odpowiedzialności, aby uzyskać więcej informacji. Jesteśmy uczestnikiem programu partnerskiego Amazon Services LLC, którego celem jest zapewnienie nam możliwości zarabiania opłat bez dodatkowych kosztów.

Refinansowanie kredytu mieszkaniowego może zaoszczędzić sporo pieniędzy. Jednak w zależności od sytuacji koszt refinansowania może oznaczać, że w dłuższej perspektywie wydasz więcej.

Kiedy więc powinieneś refinansować swój dom?

To zależy od kilku czynników. Najlepsze, co możesz zrobić, to policzyć i odrobić pracę domową, aby upewnić się, że jest to dla Ciebie najlepsza decyzja finansowa.

Co to znaczy refinansować swój kredyt hipoteczny?

Refinansowanie jest bardzo podobne do zakupu własnego domu… ​​znowu. Oznacza to, że spłacasz istniejący kredyt hipoteczny nowym kredytem hipotecznym, który zastąpi pierwotny kredyt.

Kiedy refinansowanie może mieć sens?

Kiedy spadają oprocentowanie kredytów hipotecznych

Gdy oprocentowanie kredytu hipotecznego spadnie poniżej aktualnego oprocentowania kredytu hipotecznego, możesz rozważyć refinansowanie, aby sprawdzić, czy możesz zaoszczędzić pieniądze.

Obniżając oprocentowanie, możesz zmniejszyć miesięczną płatność. Lub możesz refinansować kredytem krótkoterminowym.

Kiedy refinansujesz na krótszy okres, powiedzmy 15-letnią hipotekę zamiast 30-letniej, Twoja płatność nie będzie tak niska, ale oszczędzasz więcej na długoterminowych odsetkach. I spłacaj szybciej swój kredyt hipoteczny.

Kiedy warto różnicę stóp procentowych?To zależy. Stara praktyczna zasada głosi, że jeśli stopa procentowa jest o 1-2% niższa od aktualnej stopy procentowej, może mieć sens refinansowanie. (Ale należy wziąć pod uwagę więcej niż różnicę w stopach procentowych).

To, w jakim stopniu niższa stopa procentowa wpływa na twoją płatność, zależy od kwoty, którą jesteś winien. Im więcej pożyczyłeś (i im wyższe oprocentowanie), tym większy wpływ na twoją płatność będzie miało obniżenie oprocentowania.

Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 500 000 USD z oprocentowaniem 5% (okres 30 lat), obniżenie oprocentowania o 1% oznacza oszczędność 297 USD / miesiąc . Ale w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 150 000 USD z oprocentowaniem 5%, obniżenie oprocentowania o 1% oznacza oszczędność 89 USD miesięcznie .

Nie powinieneś decydować się na refinansowanie wyłącznie na obniżoną stopę procentową. Musisz również uwzględnić koszty zamknięcia refinansowania pożyczki oraz koszty / oszczędności przez cały okres pożyczki.

Kiedy chcesz zamienić kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniuKredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają początkową stopę procentową na określony czas (zazwyczaj 5 lub 7 lat). Po tym okresie stopa procentowa waha się w górę lub w dół, w zależności od indeksu, z którym jest powiązana.

Jeśli masz kredyt hipoteczny ARM, możesz chcieć refinansować, aby uzyskać kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. W ten sposób Twoje oprocentowanie pozostaje takie samo przez cały okres pożyczki (a później nie utkniesz z wyższą stopą procentową).

Kuszące może być refinansowanie z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu do ARM, gdy stopy procentowe spadają – w celu obniżenia stopy procentowej i płatności.

Może to być korzystne tylko wtedy, gdy planujesz sprzedać swój dom w początkowym okresie kredytowania ARM o stałym oprocentowaniu. Dla większości ludzi jest to ryzykowne posunięcie, ponieważ stopy procentowe ulegają wahaniom – i nie można przewidzieć przyszłości.

Gdy wartość Twojego domu rośnieKiedy wartość twojego domu rośnie, twój kapitał rośnie. Kapitał własny to różnica między tym, co jesteś winien z tytułu kredytu mieszkaniowego, a wartością rynkową domu.

Istnieje kilka powodów, dla których warto refinansować, gdy masz większy kapitał w swoim domu:

  • Pozbądź się prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) . Wiele programów pożyczkowych wymaga, aby pożyczkobiorcy płacili PMI, jeśli mają mniej niż 20% zaliczki. Jeśli wartość rynkowa Twojego domu wzrośnie, a różnica między wartością Twojego domu a tym, co jesteś winien, wynosi 20% lub więcej – będziesz chciał usunąć PMI. Może mieć sens refinansowanie, abyś nie musiał płacić za PMI (jeśli nie możesz anulować PMI dla istniejącej pożyczki).
  • Refinansowanie typu cash-out . Dzieje się tak, gdy zaciągasz nową pożyczkę na kwotę wyższą niż obecnie jesteś winna w domu. Otrzymasz wtedy różnicę w gotówce, aby zapłacić za duży zakup lub spłacić dług o wyższym oprocentowaniu. Jeśli pożyczasz więcej na kredyt hipoteczny, aby spłacić kartę kredytową, najbardziej znaczącym ryzykiem jest to, że jeśli nie możesz dokonać spłaty, możesz stracić dom.Ważne jest również, aby sprawdzić liczby. Czy ma sens spłacanie odsetek od dodatkowej kwoty przez kolejne 30 lat? W dłuższej perspektywie może to kosztować Cię więcej odsetek.

    Kiedy poprawi się Twoja kondycja finansowaTwoja ocena kredytowa i historia kredytowa określają Twoją kondycję finansową. Pożyczkodawcy wykorzystują te informacje do określenia swojego ryzyka, gdy pożyczają Ci pieniądze.

    Twoja ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie. Jeśli twój kredyt znacznie się poprawił od czasu, gdy po raz pierwszy otrzymałeś kredyt hipoteczny, możesz być w stanie refinansować i uzyskać niższe oprocentowanie.

    Kiedy doświadczasz trudności finansowychJeśli walczysz ze spłatą zobowiązań hipotecznych, ale masz dobry kredyt i kapitał w swoim domu, refinansowanie pożyczki może mieć sens.

    Zabezpieczając niższe oprocentowanie lub uzyskując długoterminowy kredyt hipoteczny, możesz obniżyć swoje płatności do łatwiejszego do opanowania poziomu.

    Koszty refinansowania

    Istnieją koszty zamknięcia kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorcy mogą spodziewać się wydania 2-3% kwoty głównej pożyczki. To może się sumować!

    Dowiedz się, za jakie koszty poniesiesz koszty, zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu kredytu. Zapytaj pożyczkodawcę o szczegółowe informacje.

    Twoje koszty zamknięcia mogą obejmować:

    • Opłata za zgłoszenie
    • Opłaty za dokumentyOpłata za wycenęOpłaty EscrowOpłaty za tytułOpłaty adwokackieOpłaty za nagrywanieOpłata początkowaPunkty (opcjonalnie – aby jeszcze bardziej obniżyć oprocentowanie)A co z refinansowaniem „bez kosztów zamknięcia oferowanym przez niektórych pożyczkodawców?Im więcej oszczędzasz na kosztach, tym lepiej. Niektóre programy pożyczkowe oferują zniesienie części opłat pożyczkodawcy. Należy jednak pamiętać, że niektórzy pożyczkodawcy nadrabiają to wyższymi stopami procentowymi lub dodając koszty do salda kwoty głównej pożyczki.

      Choć wydaje się, że pozwoli Ci to zaoszczędzić pieniądze, czasami na dłuższą metę płacisz więcej. Upewnij się, że znasz szczegóły pożyczki.

      Czy powinieneś refinansować swój dom?

      To, czy refinansowanie jest dla Ciebie odpowiednie, zależy od tego, jak szybko chcesz spłacić swój kredyt hipoteczny, potencjalne oszczędności, jak długo planujesz pozostać w domu i inne indywidualne okoliczności, które mogą wpłynąć na korzyści z refinansowania.

      Oblicz swój próg rentowności i koszty / oszczędności w całym okresie pożyczki, aby podjąć najbardziej świadomą decyzję.

      Dowiedz się, kiedy osiągniesz rentowność. W którym momencie zwracają się koszty refinansowania? Próg rentowności to całkowite koszty zamknięcia podzielone przez miesięczne oszczędności.

      Na przykład, jeśli płacisz 3500 USD kosztów zamknięcia i oszczędzasz 150 USD miesięcznie na płatnościach, tak by to wyglądało:

      3500 $ kosztów ÷ 150 $ miesięcznych oszczędności = 23,3 miesięcy do osiągnięcia rentowności

      Oblicz łączne oszczędności w okresie trwania pożyczki (jeśli istnieją). Czasami rozpoczęcie od nowa 30-letniej pożyczki terminowej będzie kosztować więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.

      Porównaj swój obecny kredyt hipoteczny ze scenariuszem refinansowania, aby zobaczyć, jaka jest różnica w okresie spłaty kredytu. (Użyj kalkulatora kredytu hipotecznego, aby wykonać obliczenia).

      Na przykład, powiedzmy, że pozostało Ci 20 lat spłaty obecnego kredytu hipotecznego, ale rozważasz refinansowanie do nowej 30-letniej pożyczki. To kolejne 30 lat spłaty odsetek, nawet jeśli są one oprocentowane i płacone po niższej stopie procentowej.

      Refinansowanie ma największy sens na wczesnym etapie życia kredytu. Kiedy później refinansujesz, zapłacisz więcej odsetek za swój dom przez cały okres spłaty kredytu.

      Czy uważasz, że refinansowanie jest dla Ciebie odpowiednie?

      Jeśli zdecydowałeś, że refinansowanie może być dla Ciebie odpowiednie, oto kilka wskazówek:

      • Kupuj pożyczkodawców (nie zakładaj, że Twój obecny pożyczkodawca będzie najlepszą ofertą).
      • Porównaj jabłka z jabłkami . Jeśli jeden pożyczkodawca ogłasza bardzo niską stopę procentową lub zerowe koszty zamknięcia, sprawdź, dlaczego. Może pobierają opłaty za punkty lub może przenoszą koszty zamknięcia do nowej pożyczki. Poznaj swoją zdolność kredytową . Przeprowadź badanie rynku dotyczące wartości swojego domu (sprawdź Zillow lub porozmawiaj z pośrednikiem w handlu nieruchomościami). Nie otwieraj żadnych nowych linii kredytowych ani nie dodawaj do bieżących sald. Zdecyduj, czy warto poświęcić czas i wysiłek na refinansowanie.Jakie są alternatywy dla refinansowania Twojego domu?

        Przekształcenie kredytu hipotecznego

        Przekształcenie różni się od refinansowania. Dzięki przekształceniu kredytu hipotecznego zachowujesz aktualnego pożyczkodawcę i kredyt hipoteczny. Przekształcenie działa tylko wtedy, gdy spłacasz pożyczkę (dokonałeś dodatkowych płatności).

        Dzięki przekształceniu kredytu hipotecznego pożyczkodawca zgadza się dotrzymać warunków pierwotnej pożyczki, ale ponownie oblicza nową płatność na podstawie niższego salda pożyczki. To świetny sposób na obniżenie płatności, ale nie jest to opcja we wszystkich programach pożyczkowych. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

        Modyfikacja hipotekiModyfikacje kredytów hipotecznych mają na celu uniknięcie wykluczenia. Możesz kwalifikować się do modyfikacji kredytu hipotecznego, jeśli jesteś pod wodą z powodu kredytu hipotecznego (jesteś winien więcej niż wartość domu) lub doświadczasz trudności finansowych.

        Pożyczkodawca może zgodzić się na zmianę zmiennej aktualnej pożyczki, aby płatność była dla Ciebie bardziej przystępna. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

        Ostateczne przemyślenia na temat refinansowania kredytu hipotecznego

        Chociaż możesz usłyszeć w wiadomościach lub od znajomego z pracy, że teraz jest czas na refinansowanie kredytu hipotecznego, należy wziąć pod uwagę wiele czynników.

        Poświęć trochę czasu na przemyślenie matematyki i przemyśl plany na przyszłość – w tym możliwość sprzedaży domu, zanim pokryjesz koszty związane z refinansowaniem.

        Niektórzy ludzie, którzy refinansują, oszczędzają dziesiątki tysięcy dolarów na odsetkach lub zmniejszają o lata spłaty kredytu hipotecznego. Kiedy refinansujesz we właściwym czasie – i z właściwych powodów – z pewnością możesz zostać nagrodzony za wysiłek włożony w refinansowanie kredytu hipotecznego na domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy