Opłacani przez pożyczkobiorcę vs. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę

17.02.2021
Category: Twojej Zdolności

Powiązane artykuły

Kupując dom, trzeba podjąć wiele decyzji. Niektóre z tych wyborów, takie jak nowe kolory farb do salonu i meble, są zabawne. Inne okazują się nieco słabsze, ale są równie – jeśli nie ważniejsze – ważne. Jedna z tych decyzji dotyczy ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Porównanie opcji ubezpieczenia kredytu hipotecznego z pewnością nie dostarczy Ci zastrzyku adrenaliny, ale pomoże Ci podjąć decyzję, która będzie miała ogromny wpływ na Twoje finanse na wiele lat.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkobiorcę to tymczasowy wydatek, który możesz wyeliminować, gdy masz co najmniej 20% kapitału własnego w domu. Ubezpieczenie opłacane przez pożyczkodawcę oszczędza pieniądze z góry, ale skutkuje wyższą stopą procentową kredytu hipotecznego, która może kosztować Cię więcej w całym okresie pożyczki, ponieważ nie można jej anulować.

Poznaj podstawy ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest dokładnie tym, czym się wydaje. W przypadku, gdy nie spłacisz kredytu i nie spłacisz kredytu, firma ubezpieczeniowa spłaci go, aby Twój pożyczkodawca nie stracił pieniędzy. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może przejąć Twój dom i sprzedać go na aukcji lub zgodzić się na krótką sprzedaż. Jeśli dochód z aukcji egzekucji lub krótkiej sprzedaży jest niższy od tego, co jesteś winien, ubezpieczyciel hipoteczny płaci różnicę, aby pożyczkodawca został spłacony w całości.

Uzyskanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłaconego przez kredytobiorcę

Jeśli Twój pożyczkodawca wymaga, abyś miał ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jedną z opcji jest opłacenie go samodzielnie. W tej umowie firma udzielająca kredytu hipotecznego dodaje składki ubezpieczeniowe do miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Chociaż dokładna kwota różni się w zależności od Twojej zdolności kredytowej i przewoźnika ubezpieczeniowego, większość pożyczkobiorców płaci za ubezpieczenie około jednego procenta kwoty pożyczki każdego roku. Na przykład, jeśli pożyczysz 300 000 USD, zapłacisz około 3000 USD rocznie za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. To doda 250 USD miesięcznie do spłaty kredytu hipotecznego.

Koszt ten jest potencjalną wadą ubezpieczenia opłacanego przez kredytobiorcę. Płacenie dodatkowych co miesiąc może naprawdę napiąć napięty budżet i sprawić, że będzie trochę niewygodnie. Jest jednak dobra wiadomość. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłaconego przez kredytobiorcę jest tymczasowe. Możesz ją anulować, gdy tylko dokonasz wystarczających płatności, które stanowią własność 20% domu. Nawet jeśli zapomnisz o wypowiedzeniu ubezpieczenia, prawo wymaga od pożyczkodawcy, aby zrobił to, gdy stosunek wartości kredytu do wartości osiągnie 78%. Oznacza to, że posiadasz 22 procent kapitału własnego lub własność domu, a saldo kredytu wynosi 78 procent lub mniej wartości domu.

Kiedy Twoje ubezpieczenie kredytu hipotecznego zostanie anulowane, Twoje składki znikną z miesięcznych rat kredytu hipotecznego, a kwota płatności spadnie i pozostanie na niskim poziomie przez pozostałą część kredytu. Pamiętaj, że prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni Twojego pożyczkodawcę, a nie Ciebie. Rozsądnie jest jak najszybciej pozbyć się ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Wybór ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę

Niektórzy pożyczkodawcy zaoferują Ci opłacenie ubezpieczenia hipotecznego. Wydaje się, że to hojna oferta, ale nic w życiu ani pożyczaniu nie jest darmowe. Jeśli twój pożyczkodawca zapłaci za ubezpieczenie kredytu hipotecznego zamiast ciebie, nadal zapłacisz cenę w postaci wyższego oprocentowania kredytu hipotecznego. Ponieważ koszt ubezpieczenia jest rozłożony na cały okres trwania pożyczki, miesięczne raty kredytu hipotecznego nie wzrosną znacznie. Może to ułatwić otrzymanie kredytu hipotecznego – pożyczkodawca pozwoli Ci dokonać mniejszej zaliczki bez zwiększania miesięcznej spłaty.

Wydaje się, że to dobry interes i dla niektórych kredytobiorców tak jest. Problem polega jednak na tym, że nie będziesz mieć możliwości anulowania ubezpieczenia kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, ile masz kapitału własnego w domu. Będziesz płacić wyższe oprocentowanie, dopóki nie spłacisz kredytu lub refinansowania.

Nie stanowi to problemu, jeśli planujesz sprzedać dom za kilka lat. Jeśli jednak planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas, możesz w końcu zapłacić więcej odsetek niż zapłaciłbyś za ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanego przez kupującego. Jest to szczególnie prawdziwe na drogich rynkach mieszkaniowych, takich jak San Francisco, gdzie średnia cena domu wynosi 1,61 miliona dolarów. Przy tak wysokim kredycie hipotecznym każdy wzrost stopy procentowej szybko się kumuluje.

Załóżmy, że bierzesz kredyt hipoteczny na 1,6 miliona dolarów i kupujesz dom w San Francisco. Pożyczka jest oprocentowana na 30 lat i wynosi 3,92 proc. Kiedy spłacasz ostatnią ratę pożyczki, zapłacisz odsetki w wysokości 1 123 413 USD. Jeśli dodasz kolejny procent odsetek, ta już przerażająca liczba wzrośnie do 1463992 dolarów. Oznacza to, że zapłacisz dodatkowe 340 790 USD, jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie opłacane przez pożyczkodawcę. Ta opcja działa dobrze dla niektórych i jest świetna dla tych, którzy potrzebują odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego od podatków. Łatwo jednak zrozumieć, dlaczego inni kredytobiorcy wolą opłacać własne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a następnie rezygnować z niego, kiedy tylko mogą.

Rozwiązywanie kwestii podatkowych

Decydując się na wybór ubezpieczenia kredytu hipotecznego, weź pod uwagę ostatnie zmiany w prawie podatkowym. Przez wiele lat podatnicy mogli odliczać koszt odsetek od kredytu hipotecznego i ubezpieczenia kredytu hipotecznego od swoich zeznań podatkowych. Nadal możesz, ale ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2018 r. Wprowadziła istotne zmiany w prawie. Aby odliczyć odsetki od domu i odliczenia z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego, musisz wyszczególnić swoje odliczenia zgodnie z harmonogramem A. większość.

W przeszłości jednak standardowe odliczenie dla podatników pozostających w związku małżeńskim wynosiło 12700 dolarów, a dla samotnych podatników – 6350 dolarów. W 2018 roku liczby te wzrosły odpowiednio do 24 000 i 12 000 USD. W rezultacie niektórzy podatnicy, którzy przedstawili dane w przeszłości, nie skorzystają na tym, aby postępować naprzód. Weź to pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W przeszłości wybranie ubezpieczenia kredytu hipotecznego opłacanego przez pożyczkodawcę z wyższą stopą procentową mogło zaoszczędzić pieniądze w momencie opodatkowania. Upewnij się, że nadal będzie, zanim wybierzesz tę opcję teraz.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy